文/瑞财经 曾树佳杠杆率过高是什么意思
近期，有67款移动应用，存在违法违规收集使用个人信息情况，被公示了。其中，“甘肃银行”APP在列。
据悉，该应用存在以下问题：未向用户提供撤回同意收集个人信息的途径、方式；基于个人同意处理个人信息的，个人有权撤回其同意，个人信息处理者未提供便捷的撤回同意的方式。
在APP违规被披露前后，甘肃银行发布了2024年年报。
去年，甘肃银行营业收入59.54亿元，同比降低10. 7%；归母净利润为5.82亿元，同比下降9.65%。
据统计，这是甘肃银行自2020年以来，首次出现营收和利润双降的情况。
《瑞度》查阅获悉，去年，甘肃银行的净利息收入为46.36亿元，相比于2023年的54.35亿元，下降了7.98亿元，降幅为14.7%。
净利息收入是甘肃银行营业收入的最大组成部分，但2023年及2024年，这项收入分别占营业收入的81.5%及77.9%，占比已有所下降。
市场利率的下行，导致净利息收入下滑，自然而然影响到了收入成色。
在非利息收入中，甘肃银行的手续费及佣金收入净额，则由2023年的3.8亿元增加5.3%至2024年的4亿元。
这主要是由于该行加大对理财业务营销力度，理财服务手续费收入增加，同时有效压降手续费支出。
尽管业绩承压，甘肃银行仍在努力改善资产质量。
截至2024年末，该银行的总资产为4147.08亿元，同比增加6.7%；客户贷款及垫款总额(含应计利息)为2314.14亿元，同比增加3.8%；客户存款总额(含应计利息)为3213.79亿元，同比增加8.7%。
此外，其不良贷款率为1.93%，较2023年末减少0.07%，主要由于它持续加大不良资产处置力度，优化授信管理政策，风险管理基础进一步夯实，资产质量保持相对稳定。
各项减值损失的减少，也能看出甘肃银行的行动，收到了成效。
去年，该银行的信用/资产减值损失，由2023年的37.07亿元减少16.3%至31.02亿元，主要由于其加大对不良资产的处置力度，计提的信用/资产减值损失减少。
客户贷款及垫款信用减值损失，从2023年的20.86亿元减少3.2%至2024年的20.2亿元，也是由于这家银行的贷款及垫款资产质量相对稳定，计提的信用/资产减值损失减少。
而投资类资产信用减值损失，从2023年的计提14.76亿元减少34.4%至2024年的计提9.68亿元，主要由于它加大对投资类资产的处置力度，减少投资类资产信用/资产减值损失的计提。
然而，据《瑞度》查阅获悉，截至去年年底，甘肃银行的零售贷款额度，为538.16亿元。在零售贷款项下，分为个人经营贷款、个人消费贷款、住宅及商业房按揭贷款，这三项的不良贷款率，均有所上升。
其中，个人消费贷款为190.29亿元，贷款不良率从2023年的2.45，上升至2.77；住宅及商业房按揭贷款为294.14亿元，贷款不良率从2023年的1.96，上升至1.99。
个人经营贷款为53.74亿元，贷款不良率则从2023年的17.53%上升至19.43%，达到了较高水平。
经营层面，甘肃银行在尽量控制成本。
过去的2024年，甘肃银行的员工成本由2023年的12.62亿元增加0.6%至12.7亿元，仅仅是小幅增长。
员工成本里，社会保险费、住房津贴、职工福利、工会及职工教育开支等支出，都同比有所减少，唯独工资及奖金一项，增加了4360万元，达到了8.78亿元。
截至2024年末，甘肃银行共有4,595名雇员，同比上年的4,505雇员数，增加了90名。
员工成本总体上升的情况下，2024年度，甘肃银行董事、监事、高级管理曾的酬金，总计为901.7万元，相比于2023年的973.1万元，却下降了7.34%。
其中，董事长刘青的年薪为88.6万元，同比微降。但并非所有高管都降薪，比如行长王锡真，他的年薪为73.7万元，相比上年的66.3万元，便增加了11.16%。
在绩效薪酬追索扣回方面，甘肃银行2024年发生的违规事项被问责人数，涉及44人次，追索扣回绩效共计6.06万元。
此外，该银行同样实施延期支付绩效制度，高级管理人员以及对风险有重要影响岗位上的人员，延期支付绩效薪酬为2965.35万元。
截至去年年末，甘肃省功航旅、甘肃省国投、酒钢集团、金川集团、蒙商银行，分别持有甘肃银行17.63%、12.67%、6.53%、6.53%、5.61%内资股股份，剩余的股东持股均未超过5%。
甘肃银行在最新年报里表示，为夯实本行发展基础，综合考虑未来长远发展需要等因素，于2025年3月28日召开的本行董事会会议上，董事会建议不派发2024年末期股息。
截至2024年12月31日，其可分配利润储备为49.11亿元。
由此算来，甘肃银行自2018年港股上市后，仅于2018年进行了一次现金分红，之后连续6年未分配股利。
甘肃银行招股书显示，2014年，该行曾向2692名内部员工共发行2.7亿股新股，发行价格为1.45元，共募集人民币3.92亿元，也即平均向每名参与员工发行约10万股新股，人均参股资金约14.5万元人民币。
这项员工持股计划，最初是本着为员工谋福利的想法去实施的，但截至4月25日收盘，甘肃银行的股价仅为0.233港元/股，这与发行价杠杆率过高是什么意思，已相差较多。
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